Élaboration de votre dossier

Pour avoir un dossier solide et qui va passer rapidement les analyses de risque auprès des institutions financières, il vous faut tout préparer à l’avance. Avant toute chose, essayez d’être en tout temps solvable ou crédible. Évitez donc d’avoir votre compte dans le rouge ou débiteur tous les mois. Ensuite, préparez tous les documents nécessaires en commençant par votre état civil. Cela concerne, votre pièce d’identité, le livret de famille, le jugement de divorce, etc., mais aussi, votre domiciliation, vos preuves de revenus (3 derniers bulletins de paie, attestation d’emploi, déclaration de revenus, etc.) et pour finir, votre situation financière (3 derniers relevés bancaires, RIB, etc.). Ces documents doivent être légaux et officiels. Selon le crédit que vous voulez prendre, il est possible que la banque vous demande aussi la nature de votre projet.

Traitement de votre demande

Avant de commencer officiellement la demande de crédit, sachez qu’un emprunt va aussi vous couter de l’argent. L’évaluation de votre dossier passera par l’examen de votre capacité de remboursement. Comme il est question d’argent, rien ne doit être laissé au hasard et les institutions financières sont très strictes sur le sujet. Ils vont de ce fait, calculer en fonction de votre revenu, le montant total du crédit qu’ils peuvent vous accorder. Et par la même occasion, ils vont faire une analyse des risques qui dure environ une dizaine de jours. Le délai final du traitement de votre demande dépendra de votre banque, car chacune des ces institutions a ses propres procédures. Généralement, si vos dossiers sont complets et véridiques, vous n’allez attendre qu’un mois pour avoir une réponse favorable auprès de votre banque. Mais pour gagner du temps et ne pas vous embêter avec la paperasserie, vous pouvez passer par un courtier qui fera toute la démarche à votre place.

Étudier l’offre de crédit

Même si c’est vous qui avez effectué la demande de crédit, une fois celui-ci accordé, vous avez quand même le choix de l’accepter ou non. Vous pouvez encore vous rétracter pour la simple et bonne raison de trouver mieux ailleurs. Avant de vous décider, il est préférable de comparer et chercher le meilleur scénario possible et cela, en prenant compte du délai de remboursement, du taux d’intérêt proposé, etc.. Si l’offre d’une banque n’est pas assez avantageuse à votre goût, vous pouvez voir si l’on peut vous proposer mieux. Rassurez-vous, une démarche de demande de crédit se fait sans engagement. Par conséquent, après validation de votre dossier, vous aurez 14 jours pour vous désister. Une fois ce délai passé, sans aucune rétractation de votre part, l’accord sera officiel, et vous aurez votre argent directement versé sur votre compte. À vous de l’utiliser comme bon vous semblera, mais n’oublier pas que vous allez devoir payer chaque mois, jusqu’à ce que tout le capital emprunté, additionné de l’intérêt appliqué par la banque, soit totalement remboursé.

Des risques concernant les frais liés au rachat de prêt

Quand on parle de rachat de crédit, il s’agit d’une démarche effectuée par un emprunteur sujet à plusieurs prêts à acquitter par mois, et qui les propose à un organisme financier afin de regrouper le paiement mensuel. Dans ce cas, la mensualité sera revue à la baisse. Par contre, la durée du contrat de crédit va s’étendre, et le montant total du crédit va également augmenter. Face à cela, selon l’article L312-10 issu du Code de la consommation, il est interdit pour les organismes financiers qui proposent la solution de rachat de crédit de prétendre que ce dispositif est une solution qui permet d’alléger les soucis financiers de l’emprunteur. Il est également, interdit de souligner que le rachat de prêt va améliorer sa situation financière, même si cela va lui permettre d’assurer une meilleure gestion de sa finance. Par ailleurs, il est également du devoir du racheteur de crédit de stipuler les divers risques que cette solution peut engendrer. Parmi les risques, il y a les frais engagés dans la démarche de regroupement des crédits qui sont onéreux. En effet, il est du rôle du prêteur rachetant les crédits de s’engager dans le remboursement des anciens prêteurs du bénéficiaire du rachat. Cela demande des couts et des frais conséquents que le racheteur de crédit va associer à votre mensualité. C’est-à-dire, qu’il va l’appliquer au TAEG, sans que vous en soyez conscient. Dans ce cas, vous aurez à payer les frais avancés par l’établissement qui a racheté votre crédit, notamment, tout ce qui est indemnités et pénalités relatives à l’avancement du paiement ou à la rupture du contrat de prêt. Il s’agira ici, des frais des remboursements anticipés que le racheteur de crédit a pris en charge. Ces pénalités peuvent, de ce fait, atteindre les 3 % du capital qui restait à payer, surtout si vous avez contracté un contrat de prêt à long terme. Il y aura également, les frais de dossier qui seront intégrés dans le TAEG. Ces frais sont aussi conséquents étant donné qu’ils peuvent considérés jusqu’à 7 % du montant restant à payer sur chaque dossier de crédit traité avant regroupement. D’ailleurs, comme tous les organismes prêteurs, sur des prêts à long terme, il est aussi possible qu’on vous demande de nouvelles garanties pour assurer le paiement de vos arriérés et vos dettes durant le rachat de crédit. Il n’est pas à omettre dans ce cas, qu’on vous demande de mettre sous garantie un bien immeuble ou une personne qui va servir de caution, afin de limiter les risques de non paiement.

Des risques de non remboursement avec la durée du contrat qui s’allonge

C’est l’un des risques les plus élevés d’un rachat de crédit. En effet, même si on réduit la mensualité à rembourser, le rallongement de la durée de remboursement constitue un risque élevé étant donné que l’emprunteur peut avoir des soucis de paiements au fil des années et se voir, devenir un surendetté. Cela s’explique par le rajout de différents frais qui va l’engager. Le regroupement de crédit ne veut pas dire qu’il ne va plus payer ses dettes antérieures, il va s’en acquitter, en plus des frais engagés par le racheteur de crédit dans la gestion de ces anciennes dettes, mais aussi, en cumulant avec ces derniers, les commissions assignées au rachat de crédit. Au final, la somme total que l’emprunteur devra s’acquitter sera largement supérieur à celle de la somme totale de ses prêts initiaux. Le risque est d’autant plus important si le prêteur se laisse tenter par un taux variable. Cela, parce que sur le marché financier, il est quasiment difficile de connaitre l’évolution de ce taux au fil des années, surtout si le contrat est à long terme. Si l’emprunteur prévoit une diminution du taux au fil des années alors que ce dernier augmente, les mensualités à payer vont aussi augmenter, au désavantage de l’emprunteur. Il risque ainsi, d’avoir des difficultés à payer.